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非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题(非银行支付机构条例(征求意见稿))
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1、甚么是客户备付金，今朝群众银行是怎样羁系的？
答：客户备付金是领取机构预收其客户的待付货泉资本，不属于领取机构的自有财富。客户备付金的一切权属于领取机构客户，但差别于客户自己的银行入款，不受《入款保障规则》维护，也不以客户自己招牌寄存在银行，而因此领取机构招牌寄存在银行，而且由领取机构向银行倡议资本挑唆指令。
保证客户备付金平安不断是华夏群众银行对领取机构羁系的重中之重。2013年6月华夏群众银行公布《领取机构客户备付金存管方法》，明白以及细化群众银行对于客户备付金的羁系请求，对客户备付金寄存、归集、运用、划转等存管举动作了严厉规则，加强领取机构的资本平安维护认识以及义务，以及备付金银行的监视义务。跟着群众银行羁系任务的促进，逐渐建立了群众银行当局羁系、行业构造自律办理、贸易银行内部监视、领取机构自我办理的多方向客户备付金羁系系统。
2、为何要将领取机构客户备付金集合存管？
答：今朝，领取机构将客户备付金以本身招牌在多家银行开立账户分离寄存，均匀每家领取机构开立客户备付金账户13个，至多的开立客户备付金账户达70个。停止2016年第三季度，267家领取机构吸取客户备付金算计超越4600亿元。
客户备付金的范围宏大、寄存分离，存留一系列危急隐患。一是客户备付金存留被领取机构调用的危急。如2014年8月，浙江易士企业办理效劳无限公司发作调用客户备付金事情，触及资本5420.38万元；2014年9月，广东益平易近游览休闲效劳无限公司“加油金”营业涉嫌合法吸取大众入款，形成资本危急敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业效劳无限公司发作调用客户备付金事情，形成资本危急敞口达7.8亿元，触及持卡人5.14万人。二是一点儿领取机构违规占用客户备付金用于购置理财富品或其余高危急投资。三是领取机构经过在各贸易银行开立的备付金账户操持跨行资本清理，超范畴运营，变相利用央行或清理构造的跨行清理本能。以至有领取机构借此便当为洗钱等立功举动供给通道，也添加了金融危急跨*传导的隐患。四是客户备付金的分离寄存，倒霉于领取机构兼顾资本办理，存留活动性危急。
同时，很多领取机构经过扩展客户备付金范围赚渔利息支出，偏离了供给领取效劳的主业，必然水平上形成领取效劳商场的无序以及紊乱，*了公道合作的商场情况，也违犯了群众银行答应其展开营业的初志。
针对上述成绩，《*办公厅对于印发互联网金融危急专项修理任务施行计划的告诉》（*〔2016〕21号）提出了“非银行领取机构不得调用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在群众银行或契合请求的贸易银行。群众银行或贸易银行不向非银行领取机构备付金账户计付利钱，避免领取机构以‘吃利差’为次要红利形式，理顺领取机构营业开展鼓励体制，指导非银行领取机构返回供给小额、快速、便平易近小微领取效劳的主旨”的任务请求，群众银行颠末深化研讨并普遍收罗各方定见，终极肯定了将领取机构客户备付金集合存管的计划。该计划也取得了领取机媾和其余商场到场者的遍及承认与撑持。
领取机构客户备付金集合存管是群众银行贯彻落实*、*相干任务布置的主要办法，将进一步加强领取机构客户备付金办理，低落备付金危急，改正以及避免领取机构调用、占用客户备付金，复原领取机构的营业根源，维护消耗者正当权力，保护金融波动以及商场次序，更好地增进领取效劳商场继续安康开展。
3、客户备付金集合存管后能否会作用领取机构的平常运营？
答：今朝施行的交存比率对领取机构的平常运营作用不年夜，也不会作用领取商场颠簸开展。
一是依据客户备付金办理请求，领取机构应将客户备付金的50%以上集合寄存在备付金存管银行；另据统计，领取机构客户备付金有较年夜局部（2016年第三季度为42%）以非定期入款方式寄存。因而，今朝施行的交存比率（最低12%、最高24%）不会作用领取机构的活动性布置。
二是关于交存至公用入款账户的客户备付金，领取机构在白天能够运用，经过拜托备付金交存银行操持支取，但须在当日停业结束前将支取局部补齐。
三是群众银行在指点华夏领取清理协会构造建立非银行领取机构收集领取清理平台，经过该清理平台的支持，将来领取机构只要开立一个银行账户便可操持客户备付金的一切收付营业。
4、领取机构客户备付金的交存比率是怎样肯定的？
答：今朝领取机构展开的领取营业范例共分三种，即预支卡刊行与受理、收集领取、*收单，这三类营业的买卖特性差别，招致其对领取机构客户备付金的积淀效力有较年夜差异，从预支卡、收集领取、*收单顺次低落，在实践运营中领取机构对备付金利钱支出的依靠水平也各不相反。
领取机构客户备付金的交存比率依据领取机构的营业范例以及分类评级后果分析肯定。一方面，依据领取机构展开的营业范例，对客户备付金利钱支出的依靠水平越高，交存比率越高，以抑止领取机构扩大客户备付金范围的激动；另外一方面，群众银行每一年对领取机构展开分类评级任务，分析反应领取机构的合规运营以及危急掌握等状况，领取机构的合规以及风控才能及办理才能越差，评级后果越低，合用的交存比率越高。
5、施行客户备付金集合存管对备付金存管银行有甚么作用？
答：施行客户备付金集合存管不过将领取机构寄存在备付金存管银行中的局部资本交存到指定机构公用入款账户，其余过程没有变革，不改动原有备付金银行与领取机构之间的权益以及任务。备付金存管银行除共同完毕备付金交存公用入款账户相干任务外，须持续实行对领取机构寄存在一切备付金银行的客户备付金信息的归集、查对与监视任务工作；备付金协作银行应持续做好对领取机构寄存在本银行客户备付金的监视。
别的，客户备付金动作贸易银行入款的一局部，一致归入贸易银行入款预备金交存基数，关于交存至公用入款账户的客户备付金，将从贸易银行的入款预备金交存基数中扣除。
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